Страхование конструктивных элементов. Страхование квартиры: классика жанра или экспресс-программы
Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.
Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?
Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.
Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.
Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.Страховка дает заемщику следующие преимущества:
- при страховом случае кредит погашает страховая компания;
- долговые обязательства не лягут на родственников;
- процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.
Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?
По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.
Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.
Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.
Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.
Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.
В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.
Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.
Законно ли требуют защиты титула на имущество?
По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.
При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.
При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.
Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.
Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.
Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?
Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.
Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв;
- аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
- природные катаклизмы.
Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.
Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:
- Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
- Снижается процентная ставка.
- Условия кредитования становятся выгоднее.
- При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
- Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.
Заключается такой договор не менее, чем на год . Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.
Какие виды банк может заставить делать?
Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.
Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора , поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.
Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.
Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.
При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.
Какой риск законодательно обоснован?
Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.
Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.
Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:
Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.Вконтакте
Конструктив в страховании - один из главных составных элементов полиса. Собственно, с этого обычно страховой агент и начинает свои расчеты. Однако этот же элемент - первый кандидат на исключение в том случае, если клиенту кажется, что цена страховки слишком велика для его кошелька.
Цена страхование конструктива
Вбольшинстве случаев именно за "стены" (а именно они скрываются за наименованием "конструктивные элементы") приходится выкладывать больше всего денег. В основном это связано не с высокими тарифами (они-то как раз достаточно низкие для конструктива), а с их крайне высокой страховой стоимостью, что приводит к тому, что их защита стоит обычно 10 000 - 15 000 рублей в год за обычную типовую квартиру.
Нужно ли осуществлять страхование конструктивных элементов? По большому счету, да - ведь следует предусмотреть всякие варианты. Полное разрушение квартиры, разумеется, далеко не самый частый страховой риск, однако его не стоит недооценивать. Если это все же случится, вы вполне можете оказаться в ситуации, когда денег на новую квартиру вам придется копить несколько лет. Далеко не все себе могут это позволить - выложить сразу несколько миллионов рублей за новую жилплощадь. Поэтому с этой точки зрения гораздо более разумным представляется ежегодно отчислять страховщику вышеуказанные 10-15 тысяч, получая взамен обещание возместить любые расходы, связанные с повреждением квартиры.
Был ли у вас опыт покупки КАСКО с оплатой 50 процентов? Знаете ли вы еще компании с подобными программами? Расскажите нам об этом в комментариях!
Альтернативные варианты страхования конструктива
Однако не менее рациональной представляется и другая точка зрения. Страхование квартиры или дома - это, по сути, страхование тех вещей, которые находятся внутри, а также внутренней отделки помещений (обои, побелка, окна и т.п.). Иногда к этому списку еще добавляют и гражданскую ответственность, однако это - на любителя. Но вот в том месте, где вы проживаете, действительно произойдет ЧП, то и отделка, и имущество примут на себя первый удар. Поэтому очевидно, что их, как говорится, "по-любому" надо включать в полис. А вот насчет конструктива - еще надо подумать, при сложной финансовой ситуации от него вполне можно отказаться.
С другой стороны, шанс на полное разрушение квартиры (например, при взрыве газа) все же имеется, хотя и достаточно мал. Поэтому чтобы не ждать милостей от государства (а их можно и не дождаться, лучше все же приобрести полис.
Своевременное страхование квартиры в Москве станет залогом вашего спокойствия, а при наступлении страхового случая — гарантией сохранности денежных средств. Для того, чтобы застраховать жилой объект, достаточно обратиться в соответствующую структуру, предоставив документы, подтверждающие право собственности на жилье. Далее специалисты проведут оценку квартиры и определят размер страхового взноса.
Необходимость страхования квартир и имущества, находящегося в них, а также гражданской ответственности владельцев и квартиросъемщиков сегодня уже не вызывает сомнений. Грамотно составленный договор страхования обеспечивает надежную защиту имущества от большого числа рисков.
При страховании квартир на страхование принимаются:
Конструктивные элементы квартиры (стены и перекрытия)
обрушение несущих конструкций, повреждение стен и перекрытий в результате действий третьих лиц (залив), пожара, стихийного бедствия, аварии, взрыва.
Внутренняя отделка и инженерное оборудование
К внутренней отделке относятся оконные рамы, дверные коробки, двери, оконные и дверные стекла, зеркала и зеркальные вставки, встроенная мебель и техника, отделка пола, потолка, стен, сантехника.
К инженерному оборудованию относятся коммуникационные сети (газопровод, канализация, отопление, сигнализация, телекоммуникации).
Выплата по страховке производится в случае повреждения одного или нескольких указанных элементов в результате аварий, пожаров, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (вандализм). Этот вид страхования часто предлагается в комплексе со страхованием имущества и конструктивных элементов.
Домашнее имущество в квартире:
предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электробытовых приборов, сложной аудио-, видео-, электронной и т.п. техники, музыкальных, измерительных и оптических приборов, спортивного инвентаря.
Выплата производится в случае повреждения или утери имущества.
К страховым случаям относятся:
пожар, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ (вандализм, кража, разбой), авария, обрушение или повреждение несущих конструкций — стен и перекрытий. Страхование гражданской ответственности собственника недвижимости позволяет компенсировать ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (обычно соседей). В некоторых компаниях компенсация выплачивается и по страховым случаям, которые произошли по причине халатности страхователя.
Стоимость полиса зависит от страховой суммы, технического состояния и характера эксплуатации недвижимости. Увеличение вызывают факторы риска (к примеру, если предстоит сложный ремонт). При этом договор может быть заключен как на определенный срок, так и на время проведения ремонтных работ.
При наступлении страхового случая необходимо принять меры по уменьшению ущерба. Далее страхователь обязан незамедлительно сообщить о происшествии милиции, пожарным и страховщику.
